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Google y Facebook, los dos entre los megaempresas de tecnología más populares , con miles de millones de usuarios en todo el mundo, están expandiendo su negocio al campo de las finanzas. Comenzaron con aplicaciones móviles para pago con smartphones y la información más reciente muestra que su objetivo es una plataforma del sistema bancario con cuentas de usuario, pago y tarjetas de crédito. Veamos lo que se ha hecho hasta ahora en ese campo y lo que está planeado para el futuro cercano.
A mediados de noviembre de 2019, Google se unió a los esfuerzos de algunas de las empresas de TI más grandes del mundo (incluida la número 1 en muchas encuestas: Apple) que intentaron ingresar al área bancaria ofreciendo a sus usuarios cuentas bancarias y tarjetas de crédito. La idea es que los usuarios accedan a sus cuentas corrientes a través de la billetera digital de Google, Google Pay.
La historia comenzó a fines de mayo de 2011, cuando Google presentó un sistema de pago sin contacto, Google Wallet. Fue desarrollado en colaboración con Mastercard y permitía a los usuarios pagar facturas en las cajas registradoras de las tiendas usando un teléfono móvil con un chip NFC (Near-field Communications) incorporado.
Cuatro años después, se lanzó una nueva plataforma: Android Pay para pagos con dispositivos móviles con sistema operativo Android (teléfonos móviles, tabletas, relojes inteligentes). Después del lanzamiento, el servicio fue compatible con el 70 por ciento de los dispositivos Android y fue aceptado por más de 700.000 minoristas.
A principios de enero de 2018, los servicios Google Wallet y Android Pay se integran en un único sistema de pago denominado Google Pay. Es esta plataforma la que constituye la base del futuro sistema bancario de Google.
Google Pay utiliza la tecnología NFC para transferir la información de la tarjeta. El chip está integrado en la tarjeta sin contacto y el dispositivo al que se acerca la tarjeta durante la transacción contiene un lector. Para pagar en los puntos de venta (POS), los usuarios deben acercar sus dispositivos móviles al sistema POS.
Google Pay tiene autenticación inteligente que permite que el sistema detecte cuando un dispositivo se considera seguro. Por ejemplo, se requiere un bloqueo de pantalla en el teléfono del usuario y el sistema puede detectar si el teléfono se ha desbloqueado en los últimos cinco minutos. Con un pago (transacción), Google Pay no envía el número de tarjeta de crédito o débito del usuario. En su lugar, genera un número de cuenta virtual. Se envía un código de seguridad de un solo uso en lugar del número de tarjeta o los datos del usuario.
Este deslizamiento sin contacto en realidad utiliza autenticación de dos factores. Permite que los dispositivos Android se comuniquen de forma inalámbrica con los sistemas de ventas de POS mediante una antena NFC, emulación de tarjeta basada en host (HCE) y protección de Android. HCE es una arquitectura de software que proporciona una visualización virtual precisa de varias tarjetas de identidad electrónicas (acceso, tránsito y banca) utilizando solo software.
Antes del uso de la arquitectura HCE, las transacciones NFC se realizaban principalmente mediante elementos seguros de hardware. HCE proporciona a las aplicaciones móviles una solución para tarjetas de pago y tarjetas de acceso mediante procesos criptográficos utilizados tradicionalmente por los sistemas de seguridad basados en hardware, pero sin necesidad de elementos físicos reales de seguridad de hardware. Al hacerlo, ofrece la distribución de tarjetas de nómina en tiempo real y permite una fácil implementación en el campo, es decir, no requiere cambios de software dentro de las terminales de pago.
En comparación con las aplicaciones de pago de Google anteriores (Google Wallet y Android Pay), Google Pay ofrece una nueva funcionalidad. Para activar el servicio, debe descargar la aplicación desde Google Play Store, que es gratuita. Los usuarios pueden agregar sus tarjetas de pago tomándoles fotos o ingresando los detalles de la tarjeta manualmente. La aplicación ofrece un listado de comercios cercanos en los que se puede pagar a través de Google Pay y la opción de Ficha Tarjetas ofrece al usuario una vista de todas sus tarjetas, programas de fidelización, tarjetas regalo…
La aplicación Google Pay podrá utilizarse en dispositivos Android de diferentes fabricantes (Acer, Huawei, Samsung, LG, Motorola…), en puntos de venta que admitan este tipo de pago, así como para la transferencia de dinero entre usuarios. No hay restricciones en el monto de la transacción. En mayo de 2018, la aplicación también recibió soporte para la compra de boletos aéreos, así como boletos para eventos culturales y deportivos.
Google ha tomado una serie de medidas para expandir el alcance de su aplicación y garantizar que Google Pay llegue a nuevos sitios, tiendas y otras ubicaciones. La información de que Google Pay se implementó en la plataforma bancaria Curve a principios de noviembre habla a favor de un mayor progreso y expansión. Es una plataforma bancaria con sede en Londres que combina todas las tarjetas de los clientes en una sola. La disponibilidad de Google Pay se amplía así entre los usuarios cuyos bancos actualmente no admiten la billetera digital de Google.
Actualmente, el servicio solo está disponible para teléfonos inteligentes Android. En el futuro, tal y como ha anunciado Google, se extenderá a otras plataformas móviles y teléfonos, como iPhone. Sin embargo, hay un gran obstáculo que Google tendrá que superar para que sus servicios bancarios sean ampliamente aceptados entre los consumidores: tendrá que convencerlos de que sus datos personales están completamente seguros en todas estas transacciones.
Facebook también está luchando por entrar en el área de las finanzas. Estas actividades comenzaron con el establecimiento de la criptomoneda internacional Libra, que se lanzó técnicamente en junio de 2019, y cuyo lanzamiento oficial está previsto para 2020. La idea es, como con otras criptomonedas, comprar y vender sin necesidad de tener una cuenta bancaria o tarjeta de crédito.
Facebook tiene como objetivo que Libra sea una criptomoneda digital estable respaldada por reservas de fondos reales, incluidos depósitos bancarios y valores, para garantizar que el valor de Libra no cambie tan drásticamente como lo ha hecho el valor de Bitcoin. Para crear una moneda global simple y una infraestructura financiera que puedan usar miles de millones de personas, Facebook contó con socios corporativos (incluidos Uber, Spotify, PayPal, Visa, Mastercard, etc.), cada uno de los cuales tuvo que invertir $ 10 millones.
Hay algunas industrias que adoptan las criptomonedas para pagos más rápidamente que otras. Uno de ellos es el alojamiento web. Por su naturaleza, las criptomonedas pueden usarse para transacciones anónimas o de bajo costo. Los propietarios de sitios web pueden usarlos, especialmente Bitcoin, para comprar servicios de alojamiento web. Teniendo en cuenta lo mucho que la base de usuarios de alojamiento web valora su anonimato por motivos de seguridad, no sorprende que esta industria esté tan interesada en aceptar criptomonedas.
En el mercado de alojamiento web, hay proveedores conocidos por valorar la máxima privacidad. Cada uno de sus planes y paquetes vienen con bases de datos basadas en MySQL. Esto significa que favorecen los servicios de alojamiento con base de datos MySQL, como el alojamiento MySQL. Además de la base de datos MySQL, estos servicios ofrecen cuentas de correo electrónico, subdominios y cuentas FTP ilimitadas. El alojamiento MySQL es parte de un grupo de algunos servidores de alojamiento más que venden estos proveedores basados en la privacidad: servidores dedicados, VPS de alto rendimiento con SSD y servicios de alojamiento compartido.
Por ahora, parece que los planes de Facebook con respecto a Libra fracasarán en gran medida. Libra ha vivido numerosas críticas en todo el mundo, y un gran número de socios e inversores (de un total de 28) ya han desistido del proyecto. Es decir, en octubre de 2019, PayPal se retiró de la Asociación Libra. Visa, MasterCard, Stripe y eBay también se fueron. Su retiro siguió a una reacción violenta de varios gobiernos de todo el mundo. A esto se debe agregar el hecho de que los clientes han perdido en gran medida la confianza en la empresa después de muchas violaciones de la privacidad, escándalos y abusos.
Antes de que Libra sea generalmente aceptado, la gente debe estar convencida de dos cosas. Primero, necesitan tener suficiente confianza en Facebook para entregar su dinero. Otra cosa se refiere a la regulación de la moneda por parte de los funcionarios. Es probable que pronto suceda que sea válido en los EE. UU., pero eso no significa que otros países del mundo lo reciban con los brazos abiertos. También cabe mencionar que, en este momento, Trump y su administración están lanzando una iniciativa para desmantelar las megacorporaciones tecnológicas (Big Tech), que incluye a Facebook.
Facebook, a pesar de todos los problemas, no se da por vencido y continúa con la introducción de Libra y las actividades bancarias. Al mismo tiempo que se anunció la plataforma bancaria de Google, en noviembre de 2019, también se presentó Facebook Pay. Es un sistema que permitirá a los usuarios pagar a través de Facebook, Messenger, Instagram y WhatsApp. Estas aplicaciones ya se utilizan para compras, recaudación de fondos y transferencias de dinero, pero Facebook Pay debería facilitar esto y, al mismo tiempo, aumentar la seguridad y protección de los datos.
De esta forma, los datos sobre el método de pago se ingresarán una sola vez (no es necesario repetir esto para cada transacción). Facebook Pay podrá conectarse a otras aplicaciones de pago (en tiendas) y activarse automáticamente cuando sea necesario. Los usuarios tendrán la posibilidad de establecer en qué aplicaciones estará activo este sistema (los datos no se insertarán automáticamente en todas las aplicaciones). A los usuarios también se les ofrecerán datos del historial de pagos, así como soporte en tiempo real (chat).
Todosprincipales tarjetas de crédito y débito, así como PayPal, son compatibles con Facebook Pay. Es independiente de la billetera Calibra (billetera digital para la red Libra). Por ahora, está activo en Estados Unidos (a través de Facebook y Messenger), con soporte para recolectar donaciones, comprar juegos, comprar boletos para varios eventos y pagar entre usuarios. La aplicación también se puede utilizar dentro de Facebook Marketplace.
Fuera de América, el sistema ha sido probado en India y próximamente se ejecutará en otras partes del mundo, así como la posibilidad de realizar transacciones de usuarios a través de Instagram y WhatsApp. Durante la presentación se hizo hincapié en la seguridad garantizada ya que, según apuntan desde Facebook, el sistema será escaneado periódicamente para detectar y prevenir cualquier posible abuso.